מדריך לביטוח רפואי לטיול וספורט אתגרי לדרום אמריקה + מחירון מעודכן ל 2013

אחד הדברים החשובים ביותר שצריך לסגור לקראת הטיול הוא ביטוח נסיעות , כזה שכולל הטסה לבית חולים או לישראל במקרה הצורך ואף מכסה פגיעות מפעילות אקסטרים כגון ראפטינג,סנפלינג, טיפוס, ספורט ימי, סקי חולות, באנג'י וכדומה. שלא תעלו על דעתכם יציאה ליבשת ללא ביטוח מקיף, אבל לגבי ביטוח אקסטרים, זה כבר תלוי בכם, קחו בחשבון שזו פוליסה יקרה יותר משמעותית.

מה זה בכלל ביטוח רפואי לחו"ל?
כשאתם נמצאים בארץ, הביטוח הלאומי וקופות החולים מבטיחים לכם טיפול רפואי במקרה הצורך. כשאתם טסים למדינה אחרת, אין למדינת היעד שום מחויבות לסייע לכם בטיפול רפואי. כיוון שטיפול רפואי לא מסובסד עלול להגיע לסכומים גבוהים ביותר, חברות רבות מציעות לנוסעים פוליסת ביטוח רפואי לחו"ל. הפוליסה היא חוזה המבטיח לכם השתתפות בעלויות טיפולים רפואיים בחו"ל תמורת תשלום קבוע. ע"פ רוב התשלום מחושב על בסיס יומי. את הביטוח ניתן לעשות דרך קופות החולים או דרך חברות המתמחות בביטוח נוסעים. 

חשוב מאד לקרוא היטב את הפוליסה ולוודא שהביטוח מכסה כמה שיותר אפשריות לטיול הספציפי שלכם. הביטוח אמור לכסות גם ביקור אצל רופא ורכישת תרופות ואפילו תאונה בעת הנסיעה במונית (אם בחברות הביטוח היו יודעים איך נהגי המוניות נוהגים ביבשת הן היו מכלילות את הנסיעה תחת סעיף האקסטרים). הביטוח של חברות כרטיסי האשראי בחינם הוא לתקופה של כחודשיים ורצוי להפעיל אותו בנוסף לביטוח הקיים (חינם, מה אכפת לכם).

רוב חברות הביטוח מציעות כיסויים רחבים שמתאימים למטיילים ביבשת בסכומים של 1.25$ עד 2.15$ והרחבות ותוספות (בד"כ מיותרות או עבור פעילויות אקסטרים) תשלמו, והרבה. בחרו בביטוח מקיף וטוב שיכלול את מה שאתם צריכים ויתאים לאופי הטיול שלכם. במהלך שנת 2012 חלק מחברות הביטוח העלו את סכום הביטוח ל 1.95$ - 2.15$ ליום - אולם ניתן להשיג ברוב קופות החולים הנחה של 50% (עם כרטיסי המשולם, מגן, זהב) מה שיוצא בערך 1.05$ - 1.20$ ליום וכן רוב סוכני הנסיעות יכולים לתת לכם את הביטוח בהנחה שהיא עמלת התיוון שלהם - מה שיכול להתבטא בהנחה של יותר מ 100$ עבור טיול בן חצי שנה.

קיימות, כאמור, שלוש דרכים לרכוש ביטוח אם אתם נוסעים לחו"ל: 

ביטוח לנוסעים לחו"ל במסגרת חברות כרטיסי האשראי 

המלצתנו : אם אתם טסים עד לתקופה של 50 יום ולא עושים ספורט אתגרי, שווה לקחת את הביטוח של חברות כרטיסי האשראי ולהימנע מהרחבות - עלות ההרחבות תעלה יותר מאשר העלות בחברות הביטוח הסטנדרטיות.

רכישת ביטוח חו"ל באמצעות חברת ביטוח

חברות הביטוח מציעות לכם ביטוח נסיעות שיעלה לכם בין דולר ליום ועד לדולרים בודדים ביום. את הביטוח חו"ל אתם חייבים לרכוש לפני שאתם נוסעים לחו"ל, ולא לאחר נסיעתכם. בניגוד לביטוח חו"ל של חברות האשראי, הכיסוי של ביטוח זה לא מוגבל בזמן, ובאופן כללי, הוא יעניק לכם כיסוי רחב יותר ובתנאים טובים יותר. אין מה לעשות – הכסף שלכם קונה, וביטוח חינם (טוב ככל שיהיה) לא יהיה איכותי כמו ביטוח שנרכש בכסף. כך למשל, במרבית המקרים אין תקרה לסכום הפיצוי עבור אשפוז כפי שיש בביטוח של חברות האשראי, ורשימת האירועים המכוסים על ידי הביטוח תהיה רחבה יותר. גם במקרה זה תוכלו להרחיב את הפוליסה ולהוסיף לה משתנים נוספים, כגון כיסוי תאונות סקי (שלא מכוסה אוטומטית), חילוץ והטסה לישראל, כיסוי לנשים בהריון וכדומה. מומלץ תמיד לבדוק מול סוכן הביטוח מספר אלטרנטיבות או לדבר עם כמה חברות ביטוח שונות.

רכישת ביטוח חו"ל באמצעות קופות החולים

קופות החולים מציעות לכם לרכוש ביטוח נסיעות מטעמן בעלות דומה לזו של חברות הביטוח. גם במקרה זה יהיה עליכם לרכוש את הביטוח חו"ל לפני הנסיעה שלכם, והוא אינו מוגבל בזמן. חשוב לדעת כי בעוד שמכבי שירותי בריאות וקופת חולים לאומית מגבילות את עלות יום האשפוז במסגרת פוליסת ביטוח חו"ל, שירותי בריאות כללית אינה מטילה מגבלה כזו. עם זאת, בדומה לחברות האשראי, קופות החולים מגבילות אף הן את הפיצוי שישולם לכם במקרה של אשפוז לתקרה יומית ותקרה תקופתית. 

חברות הביטוח הנפוצות (לחץ על התוכנית לפרטים / המחירים נכון לינואר 2013) :

מגדל מסע עולמי לתרמילאים -   מחיר של 1.25$ ליום  (נבדק מול מגדל ב 6 לינואר 2013) , תוספת לספורט אתגרי 5$ חד פעמי לכל התקופה. השתתפות עצמית 50$ לאירוע  / שחזור מסמכים וטיפול רפואי ללא השתתפות  - לפי הנתונים המוצגים ושנמסרו על ידי חברות הביטוח - ביטוח מגדל נחשב לביטוח המשתלם ביותר וזאת בשל ההשתתפות הנמוכה (אם אתם בקופת חולים כללית תנאים מסויימים הם זולים משמעותית ממגדל). סוכן מומלץ לביטוח מגדל אבי לנקרי – סוכן ביטוח מורשה. התע"ש 10 כפר סבא טל 09-7657992 או במייל כתובת דוא"ל זו מוגנת מפני spambots, יש לאפשר JavaScript על-מנת לראות את הכתובת

הפניקס מוצ'ילר -מחיר של 2.15$ ליום (כולל ספורט אתגרי, רפואי ללא השתתפות / 35$ כבודה) 

הראל  ALL IN ONE    - מחיר של 2.15$ ליום (כולל ספורט אתגרי, השתתפות עצמית 30$ רפואי / 50$ כבודה) - נחשב לביטוח מאוד פופלארי אצל המטיילים ואחד הנמכרים במקביל לפניקס מוצ'ילר.

AIG EXPLORE תרמילאים -   מחיר של 1.70$ ליום כולל ספורט אתגרי ויחידים שכוללים ביטוח נגד פעולות טרור ופעולות איבה, השתתפות עצמית של 25$.

כלל עולמי יאנג - מחיר של 1.44$ ליום (לא כולל ספורט אתגרי, מינימום 30 יום, כולל סקי, השתתפות עצמית 25$)

ביטוח ישיר תרמילאים - ביטוח בסיסי 1.15$/1.40$ או ביטוח מורחב 1.30$/1.55$ (הזול הוא ללא כבודה/ציוד) הביטוח המומצע הוא ללא ספורט אתגרי וכן יש השתתפות עצמית של 100$ לתביעה רפואית או כבודה ולכן הופך את הביטוח הנ"ל ללא כלכלי.

כללית חו"ל - זהו ביטוח שרלוונטי עבור מחזיקי כללית מושלם וכללית פלטינום ושהם חיילים משוחררים. אחרת המחיר הוא 2.2$ ליום (כולל ספורט אתגרי). למחזיקי מושלם ומשוחררים עד שנה וחצי יקבלו : חודש ראשון חינם. חודשיים ב 0.83$ ולאחר מכן ב 2.2$ ליום. שזה 0.50$ ליום ל 3 חודשים / 0.96$ ל 4 חודשים / 1.21$ ל 5 חודשים / 1.37$ ל 6 חודשים מעבר לזה כבר לא משתלם. לבעלי כללית פלטינום וחיילים משוחררים עד שנתיים יקבלו : חודשיים ראשונים חינם. חודשיים לאחר מכן ב 0.53$. שזה 0.18$ ל 3 חודשים / 0.26$ ל 4 חודשים / 0.65$ ל 5 חודשים / 0.91$ ל 6 חודשים. ללא ספק הטוב ביותר.  השתתפות עצמית של 30$ רפואי ו 50$ מטען.

מכבי נוסעים לחו"ל – מחיר של 6.1 ש"ח / 8.4 ש"ח (בלי/עם ספורט אתגרי, מעל גיל 25 תוספת 1.4 ש"ח ליום). מצטרף חדש לקופה בשנה הראשונה יקבל הנחה של 50% וכן חיילים משוחררים עד חצי שנה מיום השחרור יקבלנו הנחה של 50%. מוגבל לעד 180 יום. יש לבדוק עם הקופה הנחות בעלי מכבי מגן. 

ביטוח מאוחדת חו"ל  – מחיר של 1.45$ ליום / 2.45$ עם ספורט אתגרי. 15% הנחה לחברי מאוחדת / 25% למאוחדת עדיף. 

ביטוח לאומית "דרכונית"  -   .  מחיר של 1.5$ ליום (לא כולל ספורט אתגרי, השתתפות עצמית 50$ לאירוע

מונחים שכדאי להכיר :

השתתפות עצמית – בכל אחד מסעיפי פוליסת ביטוח בחו"ל מופיע סכום שאותו נדרש המבוטח לשלם בעצמו. הסכום יכול להיות קבוע או יחסי למחיר הטיפול.
סכום השתתפות מקסימלי- הסכום המרבי שחברת הביטוח מקצה לסעיף מסוים בפוליסה.
הרחבות- כל סעיף שאינו נכלל בפוליסה הבסיסית וכרוך בתוספת תשלום. 

מה כולל ביטוח רפואי לחו"ל ?

ההבדלים הגדולים בין הפוליסות מתבטאים בסכומי ההשתתפות העצמית, בסכומי הגג ובמחירן. ישנם כמה נושאים קבועים החוזרים על עצמם בכל פוליסה, ואותם כדאי להשוות כשבוחרים בין הפוליסות השונות של ביטוחים רפואיים לחו"ל:

קניית תרופות – בכל החברות אין כיסוי להוצאות קטנות כמו קניית משככי כאבים, אלא רק לקנייה מסיבית יותר. חשוב לשים לב לא רק לסכום התקרה אלא גם לסכום ההשתתפות המינימלי, שהוא הסכום ממנו מתחילה חברת הביטוח להשתתף במימון, העומד בד"כ על כמה עשרות דולרים.

ביקור אצל רופא – במדינות בהן מערכת הרפואה מופרטת ביקור אצל רופא הוא עסק לא זול. הפוליסות השונות של ביטוח רפואי לחו"ל מציעות אחוזי מימון משתנים לביקורים אצל רופאים, או הזמנת רופא הביתה.בחלק מהפוליסות יש מימון גם לקבלת חוות דעת שנייה או ביקור אצל רופא מומחה.

טיפולי שיניים – לרוב דורשים הרחבה מיוחדת בפוליסה ואינם נכללים בביטוח הרגיל.

ספורט אתגרי – הגדרת הספורט האתגרי בפוליסות ביטוח לחו"ל רחבה מזו שאנו רגילים אליה, וכוללת גם פעילויות רגועות יחסית כמו רכיבה על סוסים או טיול אופניים. גם אם אתם משוכנעים כרגע שלא תעסקו בשום פעילות אקסטרים, לא מומלץ לוותר על ביטוח רפואי לחו"ל המכסה ספורט אתגרי. מדובר בתוספת לא גדולה למחיר, שתיתן לכם שקט נפשי ואפשרות להשתתף בכל פעילות ספונטנית שתחפצו, מבאנג'י ועד טרקים.

אשפוזים וניתוחים – סעיף הכולל כל שהייה ארוכה בבית חולים לצורך הליך רפואי או השגחה. כיוון שמדובר לרוב בעלות גבוהה בהרבה מהוצאות קטנות כמו תרופות, סכום ההשתתפות באשפוזים וניתוחים בחו"ל אמור להיות גבוה למדי, ובחלק מהפוליסות מובטח מימון מלא של הליכים אלו. במרבית הפוליסות יש אפשרות להרחיב את הביטוח להמשך אשפוז בישראל.

איתור וחילוץ – צוותים מקצועיים מיוחדים, שמוטסים מישראל במקרה הצורך ופועלים לאיתור נעדרים או חילוץ פצועים. פעילות צוותי האיתור והחילוץ יקרה מאוד וכמעט אין אפשרות לממן אותה ללא סעיף מתאים בפוליסת ביטוח לחו"ל. בד"כ החברה מתחייבת לזמן חיפוש מוגבל, וכדאי לשים לב למספר ימי החיפוש הקבוע בפוליסה. כמו-כן, שימו לב לסעיף הדן במימון נציג מטעם המשפחה שיצטרף לחילוץ.

הטסה לישראל – במקרים של פגיעה חמורה במיוחד יש צורך בפינוי מיידי לישראל באמצעות מטוס או מסוק. כמו בסעיף האיתור והחילוץ מדובר בסכום גבוה במיוחד, שבמרבית הפוליסות של ביטוח רפואי לחו"ל ממומן במלואו או ברובו ע"י הביטוח. גם כאן צריכה להופיע התייחסות למימון הטסת מלווה.

מטען -  ביטוח מטען נעשה בנוסף לביטוח רפואי לחו"ל, וכולל השתתפות בהוצאות במקרה של גניבה או נזק לציוד שלכם. סכום ההשתתפות העצמית המקובל במקרה של אובדן מטען הוא עד 100$, וסכום התקרה אינו עולה על כמה מאות דולרים. בביטוח המטען ניתן לכלול גם ביטוח כרטיס טיסה, המקנה השתתפות במימון כרטיס טיסה חלופי במקרה של פספוס טיסה, או רכישת כרטיס טיסה חדש במקרים דחופים. כמו כן ניתן להוסיף סעיף הנוגע להשתתפות במימון נזקים לרכב שכור.

נוסעים בעלי מחלות כרוניות

מרבית הפוליסות דורשות הצהרת בריאות כתנאי התחלתי, ואם אתם סובלים ממחלה כרונית לא תוכלו לבטח את עצמכם בביטוח רגיל. עבור נוסעים כאלו קיימות פוליסות מיוחדות של ביטוח רפואי לחו"ל, עם התאמה ספציפית לצורכי הנוסע: השתתפות רחבה יותר בקניית תרופות, ביקורים קבועים אצל רופא ועוד. מובן שפוליסות אלו יקרות מאלו הרגילות, אולם מומלץ ביותר להצהיר על כל בעיה רפואית מראש, משום שבפוליסות הרגילות ישנו סעיף מפורש הפוטר את החברה מכל אחריות במקרה של מחלה ידועה מראש שלא הוצהרה.